¿Qué es el Sistema de Factura Electrónica (SFE)?

El Sistema de Factura Electrónica (SFE) es una plataforma que digitaliza documentos fiscales como facturas, reportes de nómina y adquisiciones. Su objetivo es mejorar la interacción entre la DIAN y los contribuyentes, ofreciendo servicios de mejor calidad y eficiencia.

Documentos y Servicios del SFE

**Documentos Incluidos:**
- Factura electrónica de venta.
- Reporte de validación de facturas en papel.
- Documento soporte de pago de nómina electrónica.
- Documento soporte de adquisiciones con no obligados.

**Próximos Documentos:**
- Documentos equivalentes a la factura de venta.
- Documento soporte de importación.

**Servicios del SFE:**
- Plataforma RADIAN para registro de facturas.
- Devoluciones automáticas.
- Declaraciones tributarias sugeridas.

Beneficios del SFE

- **Ahorro de Tiempo y Dinero**: Reduce costos en procesamiento y gestión documental.
- **Mayor Exactitud**: Facilita el uso de documentos electrónicos para declarar impuestos correctamente.
- **Acceso a Servicios Mejorados**: Permite devoluciones automáticas y declaraciones sugeridas.
- **Trazabilidad y Confianza**: Mejora la confianza en las facturas electrónicas como títulos valor, facilitando la obtención de liquidez inmediata.

El SFE es una herramienta clave para modernizar y optimizar la gestión fiscal, beneficiando tanto a las empresas como a la administración tributaria.

La necesidad de emitir una nueva resolución surge a raíz de las importantes modificaciones introducidas por el artículo 14 de la Ley 2155 de 2021 al artículo 616-1 del ET, norma superior que regula los “sistemas de facturación electrónica” que deben operar en Colombia. Dichas modificaciones fueron posteriormente reglamentadas y de forma parcial mediante las siguientes normas:

La Resolución Dian 000085 de 2022, que proporciona instrucciones para que el comprador envíe mensajes especiales al vendedor por las operaciones a plazos, de forma que se pueda aceptar fiscalmente el respectivo costo, gasto o IVA descontable (ver Proceso de aceptación de facturas electrónicas por compras a crédito fue reglamentado por la Dian).
La Resolución 001092 de julio 1 de 2022, la cual estableció el calendario a partir del cual las operaciones superiores a 5 UVT facturadas inicialmente mediante tiquete POS debían cambiarse forzosamente por una factura electrónica de venta (ver el artículo Dian establece calendario para implementar el límite de las 5 UVT en la expedición de tiquetes POS).
El Decreto 442 de marzo 29 de 2023, el cual modificó 13 artículos diferentes del DUT 1625 de 2016 (ver el artículo Sistema de facturación electrónica: modificaciones de la Ley 2155 de 2021 fueron reglamentadas por MinHacienda).

**No obligados a facturar**

•	Bancos, corporaciones financieras y las compañías de financiamiento.
•	Cooperativas de ahorro y crédito, organismos cooperativos de grado superior, instituciones auxiliares del cooperativismo, cooperativas multiactivas e integrales, y fondos de empleados, en relación con las operaciones financieras que realicen tales entidades.
•	Personas naturales no responsables del IVA, de las que tratan los parágrafos 3 y 5 del artículo 437 del ET.
•	Personas naturales no responsables del INC previstas en el artículo 512-13 del ET.
•	Empresas constituidas como personas jurídicas o naturales que presten el servicio de transporte público urbano o metropolitano de pasajeros, en relación con estas actividades.
•	Personas naturales vinculadas por una relación laboral o legal y reglamentaria, y los pensionados, en relación con los ingresos que se deriven de estas actividades.
•	Personas naturales que únicamente vendan bienes excluidos o presten servicios no gravados con el IVA, que hubieren obtenido ingresos brutos totales provenientes de estas actividades en el año anterior o en el año en curso, inferiores a 3.500 UVT ($133.014.000 por 2022 y $148.442.000 por 2023). Dentro de los ingresos brutos no se incluyen los derivados de una relación laboral o legal y reglamentaria, pensiones, ni ganancia ocasional.
•	Prestadores de servicios desde el exterior, sin residencia fiscal en Colombia, por la prestación de los servicios electrónicos o digitales.
•	Las juntas de acción comunal, siempre y cuando no requieran solicitar devolución y/o compensación de saldos a favor en IVA.





Los fraudes financieros en internet son prácticas engañosas destinadas a obtener de manera fraudulenta información confidencial, como datos bancarios o contraseñas, con el objetivo de realizar transacciones no autorizadas o robar identidades. 
Este tipo de fraudes son una amenaza constante. Aquí se describen algunos de los más comunes. 

1. Phishing : El phishing es una técnica donde los ciberdelincuentes se hacen pasar por entidades confiables a través de correos electrónicos fraudulentos. Buscan obtener información confidencial como contraseñas y datos bancarios, explotando la confianza de las víctimas.

2. Fraude Financiero en Línea: Los estafadores utilizan diversas tácticas, como ofertas falsas, para engañar a las personas y obtener información financiera. Es esencial desconfiar de oportunidades "demasiado buenas para ser verdad" y utilizar métodos de pago seguros.

3. Manipulación de Información Financiera: Fraudulentamente, los delincuentes pueden falsificar documentos o manipular información financiera para obtener ganancias ilegales. Esto destaca la importancia de proteger la integridad de los datos financieros.

4. Robo de Identidad: El robo de identidad implica obtener información personal para cometer fraudes. Los atacantes pueden utilizar esta información para acceder a cuentas bancarias y realizar transacciones fraudulentas en nombre de la víctima.

5. Estafas en Ofertas Falsas
Fraudulentas ofertas, promociones o inversiones que suenan atractivas son utilizadas para engañar a las personas y hacerlas caer en trampas financieras. La precaución ante propuestas demasiado tentadoras es crucial. 

Aprender sobre fraudes financieros en internet es esencial por diversas razones. Primero, entender los trucos de los estafadores ayuda a proteger nuestros datos y evitar ser víctimas de engaños en línea, brindando una defensa personal. Además, el conocimiento sobre fraudes financieros juega un papel clave en prevenir transacciones no autorizadas, evitando pérdidas económicas tanto para personas como para empresas. Por último, al fortalecer la educación financiera y comprender los métodos de fraude, contribuimos a mejorar la seguridad en línea, beneficiando a toda la sociedad al proporcionar un entorno digital más protegido para todos 





Las estafas financieras en internet son prácticas engañosas diseñadas para robar información personal o financiera de individuos. Es necesario realizar acciones de prevención de fraudes con buenas prácticas de seguridad fácil de aplicar. Veamos algunos ejemplos.

1. Phishing:
Ejemplo Cotidiano: Recibes un correo electrónico aparentemente de tu banco solicitando que actualices tu información personal haciendo clic en un enlace. Para prevenirlo, verifica la autenticidad del remitente y nunca compartas datos confidenciales a través de enlaces no verificados.

2. Fraudes en Compras en Línea:
Ejemplo Cotidiano: Al realizar compras en línea, asegúrate de que el sitio web sea seguro y esté cifrado (https://). Evita ofertas demasiado atractivas y utiliza métodos de pago seguros. No compartas información financiera en sitios no confiables

3. Falsos Soportes Técnicos:
Ejemplo Cotidiano: Recibes una llamada indicando que hay un problema con tu computadora y necesitas proporcionar acceso remoto. No compartas información ni concedas acceso sin verificar la autenticidad de la llamada.

4. Ofertas Fraudulentas:
Ejemplo Cotidiano: Encuentras una oferta en redes sociales prometiendo ganancias rápidas a cambio de una inversión. Investiga siempre antes de invertir y desconfía de propuestas que suenen demasiado buenas para ser verdad.

5. Robo de Identidad:
Ejemplo Cotidiano: Recibes un mensaje solicitando confirmación de tus datos personales. Las instituciones legítimas no solicitan información sensible por mensajes. Verifica la autenticidad antes de compartir datos personales.

Estos ejemplos ilustran situaciones comunes que podrían afectar a cualquier persona. La clave es la precaución, la verificación y la adopción de hábitos seguros en todas las transacciones en línea y comunicaciones electrónicas.

La Inteligencia Emocional y la Educación Financiera: Una Alianza para el Éxito Económico

En la actualidad, la inteligencia emocional y la educación financiera se han convertido en dos pilares fundamentales para alcanzar el éxito económico y personal. La inteligencia emocional, que se refiere a la capacidad de reconocer y manejar nuestras propias emociones y las de los demás, juega un papel crucial en la toma de decisiones financieras. Por otro lado, la educación financiera nos proporciona los conocimientos y herramientas necesarias para gestionar adecuadamente nuestros recursos económicos. Combinar ambos aspectos puede marcar la diferencia entre un futuro financiero próspero y uno lleno de dificultades.

La Inteligencia Emocional en la Toma de Decisiones Financieras:  La inteligencia emocional nos ayuda a tomar decisiones financieras más acertadas al permitirnos controlar nuestras emociones frente a situaciones económicas adversas, como la volatilidad del mercado o las deudas. Al ser conscientes de nuestras emociones y reacciones, podemos evitar decisiones impulsivas y tomar elecciones más racionales y bien fundamentadas en cuanto a nuestras inversiones, ahorros y gastos.

La Empatía y las Finanzas Personales: La empatía, un componente importante de la inteligencia emocional, nos permite comprender mejor las necesidades y deseos de los demás, incluidos nuestros seres queridos. Esto es esencial en el contexto financiero, ya que nos permite ser más comprensivos con los miembros de nuestra familia o equipo financiero y trabajar juntos hacia metas comunes. También nos ayuda a establecer relaciones más sólidas con asesores financieros, quienes pueden ofrecer consejos personalizados que se adapten a nuestras circunstancias únicas.

Educación Financiera. 
El Conocimiento es Poder:
La educación financiera proporciona los conocimientos y habilidades necesarios para entender conceptos como el presupuesto, la inversión, el endeudamiento responsable y la planificación para la jubilación. A través de cursos, talleres y recursos en línea, podemos adquirir la capacidad de tomar decisiones informadas y gestionar eficientemente nuestros recursos económicos.

La Gestión Emocional del Dinero:
La educación financiera y la inteligencia emocional se complementan en la gestión emocional del dinero. Aprender a controlar nuestras emociones, como la avaricia o el miedo, nos ayuda a evitar errores financieros costosos y a mantenernos enfocados en nuestros objetivos a largo plazo. Además, el manejo adecuado de nuestras emociones nos permite mantener la calma y la confianza en tiempos de crisis económicas, lo que nos permitirá tomar decisiones acertadas y evitar situaciones de pánico financiero.


La inteligencia emocional y la educación financiera son dos elementos indispensables para alcanzar el éxito económico y asegurar un futuro financiero estable. Al combinar la comprensión de nuestras emociones con el conocimiento financiero, podemos tomar decisiones más inteligentes y responsables con respecto a nuestras finanzas personales. La adopción de esta alianza entre inteligencia emocional y educación financiera puede mejorar nuestra calidad de vida, reducir el estrés financiero y permitirnos alcanzar nuestras metas y sueños financieros con mayor seguridad y confianza.


Una comisión del [Ministerio de Comercio, Industria y Turismo](https://www.facebook.com/MincomercioCo), [Colombia Productiva](https://www.facebook.com/ColombiaProductiva) y de [Asomicrofinanzas ](https://www.facebook.com/Asomicrofinanzas/) realiza visita al departamento de Arauca de la mano con la[ Fundación El Alcaraván ](https://www.facebook.com/Funalcaravan) de [SierraCol Energy](https://www.facebook.com/profile.php?id=100065310079227) y [ECOPETROL S.A.](https://www.facebook.com/EcopetrolOficial/) 
“Somos testigos de la capacidad emprendedora y creativa de los araucanos y nos enorgullece ser parte de este programa que nos convoca hoy, hemos sumado esfuerzos entre el Gobierno Nacional, la empresa privada y las fundaciones para fortalecer la diversificación económica de Arauca, impulsar los micronegocios, promover la educación financiera e impactar de manera positiva la economía popular del Departamento”, dijo Jorge Sanín, gerente de Asuntos Corporativos de SierraCol Energy, al inicio del evento.

Por su parte, María Fernanda Valdés, viceministra Desarrollo Empresarial del Ministerio de Comercio, Industria y Turismo expresó “hemos empezado a trabajar en lo que nosotros como Gobierno Nacional llamamos la territorialización, para dejar de hacer la política pública desde la capital, para trabajar más en los territorios olvidados con mayores potencialidades como Arauca

¿Porque es importante aprender sobre finanzas personales?

Las finanzas personales son una parte importante de la vida de todas las personas. Ser capaz de administrar los ingresos y el gasto y tomar decisiones acertadas acerca de inversiones y ahorros es esencial para alcanzar el éxito financiero a largo plazo. Sin embargo, muchas personas tienen dificultades para comprender cómo administrar sus finanzas y tomar decisiones acertadas. Esta guía le ayudará a comprender los principios básicos de la administración financiera y le proporcionará puntos clave para mejorar sus prácticas de finanzas personales. 

•	Establecer un Presupuesto

Un presupuesto es una herramienta esencial para administrar sus finanzas personales. Un presupuesto le ayudará a establecer un plan para controlar sus ingresos y gastos y le permitirá tomar decisiones acertadas sobre sus finanzas. Establecer un presupuesto requiere que evalúe sus ingresos y gastos actuales para identificar cuáles son sus gastos fijos y variables. Una vez que haya establecido un presupuesto, deberá seguir sus ingresos y gastos para asegurarse de que se adhiere a él.

•	Ahorrar

Ahorrar es otra herramienta esencial para administrar sus finanzas personales. El ahorro le ayudará a prepararse para situaciones imprevistas, como desastres naturales o problemas financieros inesperados. Establecer un plan de ahorro le ayudará a ahorrar para sus necesidades a largo plazo, como su jubilación o la educación de sus hijos. Al establecer un plan de ahorro, debe tener en cuenta sus objetivos financieros a largo plazo y sus recursos actuales. Esto le ayudará a determinar cuánto debe ahorrar y cómo ahorrar para lograr sus objetivos. 

•	Invertir

La inversión es una forma importante de aumentar sus ahorros a largo plazo. Al invertir, debe tener en cuenta sus objetivos financieros a largo plazo y su tolerancia al riesgo. Esto le ayudará a determinar qué tipo de inversiones son adecuadas para usted y cuánto riesgo está dispuesto a asumir. Además, debe tener en cuenta los costos y riesgos asociados con cada inversión y asegurarse de que se adhiere a su plan de inversión. 

•	Gestionar el Gasto

Gestionar el gasto es una forma importante de administrar sus finanzas personales. Debe tomar medidas para asegurarse de que se adhiere a su presupuesto y evitar el despilfarro. Esto significa establecer límites en sus gastos y tomar decisiones acertadas sobre sus compras. Esto también implica controlar sus tarjetas de crédito y asegurarse de que pueda pagar los saldos a tiempo. 

•	Gestionar su Deuda

La deuda es una parte natural de la vida para muchas personas. Si está endeudado, debe tomar medidas para gestionar su deuda de manera eficaz. Esto implica identificar sus deudas actuales y establecer un plan para pagarla. También debe buscar formas de reducir sus costos de deuda, como solicitar una reducción de la tasa de interés o refinanciar sus préstamos.

•	Gestión de Impuestos

La gestión de impuestos es otra parte importante de la administración financiera personal. Esta implica estar al día con las leyes fiscales, presentar sus impuestos en tiempo y tomar decisiones acertadas acerca de sus inversiones para minimizar sus impuestos. Debe asegurarse de que está al día con sus impuestos y buscar formas de ahorrar en impuestos a través de la planificación fiscal.

•	Gestionar el Riesgo

La gestión de riesgo es una parte importante de la administración financiera personal. Esto implica estar al tanto de los riesgos asociados con sus inversiones y tomar medidas para minimizar esos riesgos. Esto también implica asegurarse de que está protegido contra situaciones imprevistas, como desastres naturales o problemas financieros inesperados. Esto significa comprar seguros de vida y accidentes para asegurarse de que está protegido en caso de un imprevisto. 


La administración financiera personal es una parte importante de la vida de todas las personas. Establecer un presupuesto, ahorrar, invertir, gestionar el gasto, gestionar la deuda, gestionar los impuestos y gestionar el riesgo son algunos de los puntos clave para mejorar sus prácticas de finanzas personales. Comprender estos principios básicos y tomar decisiones acertadas sobre sus finanzas le ayudará a alcanzar el éxito financiero a largo plazo.

### 1. Establezca un presupuesto y sígalo: 
#### El presupuesto es la clave para ahorrar con un salario limitado. Establezca un presupuesto para cubrir sus necesidades básicas, tales como alquiler, comida, transporte, etc., y manténgase dentro de los límites
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### 2. Pague sus deudas: 
#### Si tiene deudas, comience por pagar la deuda con el interés más alto primero. Esto le ayudará a ahorrar dinero en intereses a largo plazo.
![primer-plano-manos-que-dan-remuneracion-dolares-trabajo.jpg](https://firebasestorage.googleapis.com/v0/b/microfinanzas-el-alcaravan.appspot.com/o/webUIF%2Fpublico%2Farticulos_educacion_financiera%2Fldmxh_primer_plano_manos_que_dan_remuneracion_dolares_trabajo_9026cb75b5.JPEG?alt=media&token=f9dc81b9-4743-4208-bf5b-ae39e0aae428)




### 3. Aproveche los descuentos y cupones: 
#### Busque descuentos y cupones para ahorrar dinero en su compra. Esto puede ayudarle a ahorrar algunos dólares aquí y allá.
![10546623_18933361.jpg](https://firebasestorage.googleapis.com/v0/b/microfinanzas-el-alcaravan.appspot.com/o/webUIF%2Fpublico%2Farticulos_educacion_financiera%2F5zbpu_10546623_18933361_8c7f25b2ac.JPEG?alt=media&token=f7b9d8ef-2ba6-4ed4-b127-5a08e6221356)




### 4. Evite comprar cosas innecesarias: 
#### Antes de comprar algo, piense si realmente lo necesita. Esto le ayudará a ahorrar dinero a largo plazo,
![mujer-hermosa-joven-que-coloca-compras-sobre-pared-blanca.jpg](https://firebasestorage.googleapis.com/v0/b/microfinanzas-el-alcaravan.appspot.com/o/webUIF%2Fpublico%2Farticulos_educacion_financiera%2F85hll_mujer_hermosa_joven_que_coloca_compras_sobre_pared_blanca_82b4b9ff2b.JPEG?alt=media&token=5e234213-d900-42e7-9717-44f6da47a80c)




### 5. Ahorre un porcentaje de su salario:
#### Establezca una cantidad fija de su salario para ahorrar cada mes. Esto le ayudará a ahorrar para el futuro.
![4870658_49836.jpg](https://firebasestorage.googleapis.com/v0/b/microfinanzas-el-alcaravan.appspot.com/o/webUIF%2Fpublico%2Farticulos_educacion_financiera%2Ft12zr_4870658_49836_e8d7d31b6a.JPEG?alt=media&token=dce37699-30a1-4b1d-ad09-fd2213f2a580)




### 6. Invierte: 
#### Explore diferentes opciones de inversión para aumentar su patrimonio a largo plazo. Invertir también le ayudará a ahorrar dinero en impuestos.
![planta-que-crece-monedas-tarro-cristal-dinero-hierba-verde.jpg](https://firebasestorage.googleapis.com/v0/b/microfinanzas-el-alcaravan.appspot.com/o/webUIF%2Fpublico%2Farticulos_educacion_financiera%2Fea5lr_planta_que_crece_monedas_tarro_cristal_dinero_hierba_verde_a4be100d96.JPEG?alt=media&token=4d6cd129-2426-442c-ac85-c72464771d71)




### 7. Pague al contado: 
#### Evite usar tarjetas de crédito. Pague con efectivo para evitar cargos de intereses.
![mano-femenina-dando-dolares-tarjeta-al-cajero-como-pago.jpg](https://firebasestorage.googleapis.com/v0/b/microfinanzas-el-alcaravan.appspot.com/o/webUIF%2Fpublico%2Farticulos_educacion_financiera%2Fqa9s2_mano_femenina_dando_dolares_tarjeta_al_cajero_como_pago_26d0c9e5d3.JPEG?alt=media&token=2ff7dbac-323d-445e-b03d-dd008ede74eb)




### 8. Deshágase de los servicios innecesarios: 
#### Deseche los servicios de televisión por cable, revistas y otros servicios innecesarios para ahorrar dinero.
![mujer-sonriente-bolsas-compras-multicolores-tomando-selfie.jpg](https://firebasestorage.googleapis.com/v0/b/microfinanzas-el-alcaravan.appspot.com/o/webUIF%2Fpublico%2Farticulos_educacion_financiera%2Fxs0n6_mujer_sonriente_bolsas_compras_multicolores_tomando_selfie_7760485814.JPEG?alt=media&token=ef67ad8b-42d4-4bc1-b128-266ce2339584)




### 9. Considere el transporte público: 
#### Considere la posibilidad de usar el transporte público en lugar de un automóvil para ahorrar dinero.
![dos-viajeros-negocios-mascaras-faciales-que-suben-al-tren-plataforma-pandemia.jpg](https://firebasestorage.googleapis.com/v0/b/microfinanzas-el-alcaravan.appspot.com/o/webUIF%2Fpublico%2Farticulos_educacion_financiera%2F9ctke_dos_viajeros_negocios_mascaras_faciales_que_suben_al_tren_plataforma_pandemia_5320015fb1.JPEG?alt=media&token=a5bef797-f295-4fd5-86cf-ff7eb1c201c6)



### 10.Sea creativo: 
#### Busque formas creativas de ahorrar dinero. Considere cosas como comer con amigos en lugar de salir a restaurantes caros, alquilar una película en lugar de ir al cine, etc.
![grupo-amigos-preparando-comida-cocina.jpg](https://firebasestorage.googleapis.com/v0/b/microfinanzas-el-alcaravan.appspot.com/o/webUIF%2Fpublico%2Farticulos_educacion_financiera%2Fzmxmz_grupo_amigos_preparando_comida_cocina_bcf1381656.JPEG?alt=media&token=9945f444-b7c9-4560-8823-c96f6a693469)



#### ¡Cerca de 25% del colectivo millennial no tiene las habilidades necesarias para tomar decisiones en los gastos básicos! 
##### SALOMÓN ASMAR SOTO

La transición entre la adolescencia y las responsabilidades adultas han sido un arduo proceso para los millennials.
Uno de los principales retos a los que se están enfrentando es el adecuado uso de sus finanzas, esto se debe a la falta de educación financiera de la que fueron víctima, esto ha hecho que se tenga desconocimiento en la administración de su dinero, manejo de crédito y deudas.

Según un estudio realizado por la Ocde en las pruebas Pisa, se evalúa el nivel de conocimiento de los millennials de forma internacional, se evidencia que uno de cada 10 jóvenes tiene una educación financiera alta y son capaces de tomar decisiones complejas de inversión.

Sin embargo, 25% de este colectivo no tiene las habilidades necesarias para tomar decisiones en los gastos básicos.
Ahora bien, la inflación que se ha venido presenciando alrededor del mundo, con una pérdida de valor está consumiendo el poder adquisitivo de los adultos jóvenes, sin dejar de lado los eventos que han tenido que presenciar durante los últimos dos años como la pandemia, los disturbios civiles y políticos, entre otros.

“Entre mayor sea el nivel de educación financiera en una sociedad, mejor gestión de ahorros y deudas se van a realizar, en especial en esta época de incertidumbre económica donde la falta de conocimiento puede ocasionar problemas financieros de largo alcance” menciona Deborah González, profesora de finanzas de EAE Business School.

Por eso, la experta recomienda tener un presupuesto mensual, pagar sus créditos a tiempo y buscar fuentes de inversión.

###### Fuente: Tomado de https://www.larepublica.co/finanzas-personales/una-mejor-educacion-financiera-entre-las-claves-para-que-jovenes-ahorren-mas-en-2023-3526120


**La Inflación** Por definición se trata del crecimiento generalizado y continuo de los precios de los bienes y servicios de una economía, Por lo extenso y general del concepto, resulta difícil de medir, y cada país dispone de indicadores cercanos 
a esta medición:

El más conocido y utilizado es  **el Índice de Precios al Consumidor.**

Éste indicador se construye mediante el estudio de los gastos de consumo final de los hogares. 

En Colombia, la meta de inflación es fijada por la Junta Directiva del Banco de la República (JDBR). Esta meta hace referencia a la inflación de precios al consumidor a fin de cada año, la cual se mide como la variación doce meses del Índice de Precios al Consumidor (IPC), calculado por el Departamento Administrativo Nacional de Estadística - DANE-.

Es una medida del cambio (variación), en el precio de bienes y servicios representativos del consumo de los hogares del país conocido como canasta.

Esta canasta se define a partir de la Encuesta Nacional de Presupuesto de los Hogares –ENPH-, que el DANE realiza cada 10 años. La última se realizó entre julio de 2016 y julio de 2017.

La canasta de bienes y servicios se organiza en doce divisiones de gasto:

1. Alimentos y bebidas no alcohólicas
2. Bebidas alcohólicas y tabaco
3. Prendas de vestir y calzado
4. Alojamiento, agua, electricidad, gas y otros combustibles
5. Muebles, artículos para el hogar y conservación ordinaria de la vivienda
6. Salud
7. Transporte
8. Información y comunicación
9. Recreación y cultura
10. Educación
11. Restaurantes y hoteles
12. Bienes y servicios diversos

Cada mes, el DANE registra el precio de los 443 artículos de la canasta. Para esto, visita diferentes canales de distribución en 38 ciudades del país, en dónde los colombianos adquieren bienes o servicios.

Esto incluye: tiendas de barrio, supermercados, plazas de abastos, grandes superficies, establecimientos especializados en la venta de artículos y en la prestación de servicios.

Una vez se registran los cambios de precio, si suben o si bajan, para cada artículo en la canasta de bienes y servicios, se calcula la variación, entre un periodo de tiempo y otro.

![inflacion sep2022.png](https://firebasestorage.googleapis.com/v0/b/microfinanzas-el-alcaravan.appspot.com/o/webUIF%2Fpublico%2Farticulos_educacion_financiera%2Fevv5e_inflacion_sep2022_6fcef0aea3.PNG?alt=media&token=6517021d-0f7e-474e-9667-5deae1fe9891)

Como se observa en la gráfica anterior en la ultima medición del mes de septiembre del año en curso (2022),  fue de 11.4%

De acuerdo con el Dane, en el mes de septiembre de 2022 cinco divisiones se ubicaron por encima del promedio nacional (0,93%): Muebles, artículos para el hogar y para la conservación ordinaria del hogar (1,65%), Alimentos y bebidas no alcohólicas (1,61%), Prendas de vestir y calzado (1,33%), bienes y servicios diversos (1,21%) y, por último, Restaurantes y hoteles (1,03%).

Entre los habitantes del campo y de zonas apartadas de las grandes ciudades pulula el ‘gota a gota’, mecanismo de financiamiento ilegal al que acuden los que no tienen acceso al sistema financiero. Allí los créditos se pagan con intereses del 20 por ciento diario, y poniendo en riesgo la vida del deudor, pues si no logra cumplir con la onerosa obligación cotidiana, le cobran con mecanismos aterradores.

Las entidades dedicadas a las microfinanzas tratan de darle la pelea al gota a gota, por lo que están en estudio para ser parte de la transformación del financiamiento que planea el Gobierno de Petro.

¿Van a seguir pensando en el riesgo a la hora de prestar?
María Clara Hoyos, presidenta del gremio Asomicrofinanzas, tiene agrupadas 40 entidades financieras que cubren parte del vacío que hay en los bancos con los créditos, y aunque la tarea no es fácil, registran grandes logros. “Un estudio que se hizo hace tres años, en el que se analizaron nueve millones de transacciones, demostró que el 26 por ciento de la población atendida a través de microcrédito pudo superar la línea de pobreza”, señaló.Aun así, todavía hay mucho por ajustar.

El riesgo de colocación es alto y hay dificultades que impiden que los resultados sean a gran escala, como se busca con la política financiera para el cuatrienio. Se necesita llegar más a la zona rural, pero, aunque cada vez existe más digitalización, no hay conectividad para implementar estrategias que abaraten el crédito, y las tasas de interés terminan siendo la principal barrera para el acceso.


FGA Fondo de Garantías facilitará acceso al crédito a más de 1,5 millones de colombianos para reactivar la economía
En muchos lugares hay problemas de orden público o pocas vías para que el microempresario comercialice el producto o servicio que ofrecen, lo que asusta a los prestamistas, que se concentran en el “aseguramiento y reaseguramiento” de los recursos que prestan y no en fomentar la productividad, según reclamó Petro.

La oferta de las microfinanzas puede llegar hasta donde está el microempresario, y lo ha hecho (35 por ciento del microcrédito está en la zona rural), aunque es costoso. No cobran como el ‘gota a gota’, pero el promedio de las tasas de interés es del 38 por ciento. Las entidades prestamistas son ONG, fundaciones y bancos especializados en microfinanzas, como Bancamía, Banco W, Mundo Mujer o Mibanco, que requieren de la banca de fomento para que les preste y les respalde el riesgo que asumirán al poner créditos en manos de los que inician negocios.

Tomado de: https://www.semana.com/economia/macroeconomia/articulo/el-credito-cooperativo-hara-parte-del-revolcon-a-la-politica-de-financiamiento-que-se-prepara-en-colombia/202200/

Según el Registro Único Empresarial y Social (Rues), a diario se crean unos 838 micronegocios en Colombia.

Los micronegocios se han convertido en una de las fuerzas productivas más importantes del país. Se estima que en 2021 generaron 7,7 millones de empleos, lo que equivale al 35 % de la población empleada de Colombia. Además, según el Registro Único Empresarial y Social (Rues), a diario se crean unos 838 micronegocios.

La informalidad sigue siendo uno de los principales desafíos para quienes empiezan en el mundo del emprendimiento pues, según el Dane, el 64 % de los microempresarios no lleva un registro contable y el 20 % declaro impuestos.

“Entendiendo las necesidades y los retos del sector microempresarial, hemos generado instrumentos de financiación en condiciones favorables para este, facilitado el acceso a crédito a cerca de 200.000 microempresas con desembolsos por cerca de 2 billones de pesos en los dos últimos años. De estos, 674.000 millones fueron destinados a 101.000 mujeres microempresarias, equivalente al 52 % de los beneficiarios totales,” mencionó Javier Díaz Fajardo, presidente de Bancóldex.

De la mano de las microempresas, el mercado del microcrédito se proyecta como uno de los más competitivos en Colombia. La cartera del sector llegó el año pasado a los 16,3 billones de pesos con más de 1,7 clientes.

Cifras ofrecidas por Asomicrofinanzas señalan que, en promedio, cada cliente tiene créditos por 5,1 millones de pesos. En lo que va del año, este segmento ha crecido en un 44 %, dejando ver que los microempresarios están optando por esta vía de financiamiento.

Se espera que el otro año se desembolsen más de dos billones de pesos en créditos a más de un millón de clientes en todo el país. 

Tomado de:  https://www.radionacional.co/actualidad/economia/microcreditos-la-alternativa-para-las-pequenas-empresas

Las microfinancieras le apostaron a la base de la pirámide, en donde financian, por lo general, negocios de subsistencia, es decir, aquellos que no tienen garantías prendarias y, si entran en mora o dejan de pagar, no dan cabida a embargos, porque, en su mayoría, el único patrimonio con el que cuentan es un cuadro en la sala con la imagen del Sagrado Corazón.

La banca de fomento les reduce los cupos porque su cartera vencida supera la de las otras entidades financieras. Por eso, la presidenta de Asomicrofinanzas tomará la vocería para que no los midan con la misma vara. “La banca de fomento prioriza a entidades que son fuertes y tienen mejores indicadores de cartera, mientras que les dan cupos pequeños a los que trabajan con quienes están en la base de la pirámide”, sostuvo Hoyos.

La propuesta de la presidenta de Asomicrofinanzas es que esas entidades que ponen plata desde el segundo piso asuman mayores riesgos, ampliando las asignaciones a las microfinancieras, que no solo cumplen la labor de prestar plata, sino de hacer pedagogía para que el negocio funcione y perdure. Con ello, el beneficiario queda preparado y con historial crediticio para llegar después a acceder a préstamos de mayores montos.

Otro de los protagonistas en el financiamiento será el sector cooperativo, que, según datos de Confecoop, tiene cerca de 3.000 prestamistas. Fuentes cercanas al empalme expresaron que el objetivo que se busca es introducir un cambio regulatorio, de manera que las cooperativas no solo puedan atender a personas naturales (sus asociados), sino también a micronegocios, principalmente agropecuarios.

Carlos Acero, presidente del gremio de cooperativas, agregó que el esquema había sido propuesto ya por el hoy ministro de hacienda, cuando lideró la Misión Rural para la Transformación del Campo, en 2014. El objetivo es que las cooperativas puedan irrigar créditos con plata proveniente de Finagro o de cualquier otro bando de fomento.

Un segundo fin es promover la asociatividad para que se puedan otorgar créditos y responder por la obligación de manera grupal. En crédito hipotecario, aunque aún no hay mayores detalles, Petro manifestó, unas semanas antes de llegar a la Casa de Nariño, que su interés era transformar al Fondo Nacional del Ahorro en banco público de primer piso para dar créditos con tasas de interés real de cero y priorizando la financiación de la vivienda rural.

Todo ese engranaje es el que se está alistando.


Tomado de: https://www.semana.com/economia/macroeconomia/articulo/el-credito-cooperativo-hara-parte-del-revolcon-a-la-politica-de-financiamiento-que-se-prepara-en-colombia/202200/

Extracción, construcción y agricultura, entre los sectores que más crecieron.

La Confederación Colombiana de Cámaras de Comercio (Confecámaras) indicó este jueves que en ocho años el 15% de las micro, pequeñas y medianas del país crecieron en tamaño y alcanzaron el siguiente nivel, lo que da luces sobre el comportamiento de la economía del país durante este período.

Así lo determinó el estudio ‘Dinámicas de movilidad y crecimiento de las empresas colombianas”, que recoge un total de 46.275 empresas, de una muestra de 299.565 y que fue presentado por el gremio en su congreso anual que se realiza este jueves y viernes en Cartagena. 

De acuerdo con el estudio, en concreto, el 14,1% de las unidades que en el 2013 eran microempresas lograron un crecimiento suficiente para ser catalogadas como empresas pequeñas, medianas o grandes a lo largo de los años siguientes.

or su parte, el 23,8% de empresas catalogadas como pequeñas en el 2013 pasaron a ser empresas medianas o grandes durante los siguientes ocho años, mientras que un 19,4% de empresas medianas lograron pasar a ser empresas grandes. En conjunto las empresas que incrementaron su tamaño a la siguiente categoría representan el 15% de la muestra.

Entre otros aspectos, vale destacar que las empresas que crecieron en este período, están mayormente ubicadas en la región Andina y en el Caribe. También, resalta que el 60% de microempresas exportadoras incrementó su tamaño, frente a 13,4% sus similares que no venden al exterior.

Tomado de: https://www.portafolio.co/negocios/en-ocho-anos-el-15-de-las-mipymes-incrementaron-su-tamano-570812

Crédito cooperativo primando sobre el personal y mayor protagonismo de la banca pública de desarrollo, entre lo que se prepara en el nuevo Gobierno para avanzar hacia una economía que genere riqueza.

Con los créditos en Colombia todo parece estar al revés. Nueve de cada diez negocios son microempresas (98 por ciento), pero del total del crédito formal que se otorga en la industria financiera, solo 3 por ciento es microcrédito y está colocado en 2,8 millones de beneficiarios de los 1.103 municipios del país. Ellos a veces solo pueden poner un negocio de supervivencia, como una venta de jugos, para conseguir lo del diario.

La gente que está en la llamada base de la pirámide socioeconómica no es objetivo para la banca tradicional. El 49,3 por ciento del crédito que se mueve en el sistema financiero es comercial y el 31,7 por ciento de los préstamos son de consumo. En ambos casos se llega a usuarios que tienen con qué respaldar su deuda, porque el foco para el otorgamiento de los créditos es evadir el riesgo de no pago.

Con ese esquema que beneficia a unos pocos y se concentra en el que tiene más oportunidades, las entidades prestamistas lograron utilidades por 14 billones de pesos en 2021, mientras que la pobreza en el país bordeó el 40 por ciento, según las cifras del discurso del presidente Gustavo Petro en las últimas semanas. Todo porque se cocina un revolcón al financiamiento, de manera que impulse más la economía popular, en busca de que se incremente la producción agropecuaria e industrial y se genere riqueza.

Aunque las líneas gruesas de lo que ha sustentado hasta ahora el ministro de Hacienda, José Antonio Ocampo, se centran en el crédito cooperativo, en las microfinanzas y en la banca pública de desarrollo, de la cual hace parte Bancóldex, Finagro, Findeter y la Financiera de Desarrollo Nacional (FDN), son muchas las aristas que hay en torno al nuevo modelo de financiamiento que se intenta diseñar.

Tomado de: https://www.semana.com/economia/macroeconomia/articulo/el-credito-cooperativo-hara-parte-del-revolcon-a-la-politica-de-financiamiento-que-se-prepara-en-colombia/202200/


El concepto de “deuda” se constituye como una obligación (moral y/o legal) entre personas naturales o jurídicas mediante un compromiso de pago, a cambio de una necesidad satisfecha. Las deudas ponen a prueba los vínculos de confianza entre amistades, parientes, compañeros de trabajo y conocidos. Por eso es tan importante tener presente la importancia de responder por las deudas de manera responsable y oportuna.

Algunas de las razones por las cuales vale la pena tener una cultura de pago oportuno son:

- Nos facilita el acceso al sistema financiero

- Mantenemos una excelente calificación de nuestro comportamiento crediticio

- Nos permite contar en todo momento con respaldo financiero

- Contribuye al crecimiento del valor de la empresa

¿Qué recomendaciones serían relevantes para la persona o empresa que está atrapada en una deuda?

Lo primero es entender que la mejor forma de eliminar las deudas es enfrentándolas una por una. Cuando las deudas se acumulan, producen un efecto de parálisis e indecisión en algunas personas, que bloquea su capacidad de respuesta y los lleva a postergarlas. 

Por el contrario, la actitud correcta es enfrentarlas de manera metódica y ordenada, aplicando las siguientes prácticas:

- 	Organice las cuentas: Saque la lista y contemple la totalidad de las deudas a su cargo, y revise cuidadosamente cuánto debe en total, a quien le debe, qué plazos tiene y con qué recursos dispone para pagar.

- 	Priorice: Una vez tenga el listado anterior, vuelva a escribirlo en una hoja, pero priorizándolo, es decir, poniendo en primer lugar las que más causen incomodidad o mayor desgaste. Y en ese orden de prioridades, programe los pagos, deuda por deuda.

- 	Pague: No se deje limitar por la cantidad de recursos que dispone. Pagar es reconocer que tiene la firme intención y voluntad de cumplir con los recursos disponibles que tiene en el presente o que tendrá más adelante. Tener la convicción de resolver la situación le generará una actitud mental más proactiva y creativa.

- 	Cambie de actitud: Asuma un mayor control sobre los gastos y disminúyalos al mínimo posible, por lo menos hasta cuando salga de todas sus deudas.

- 	Confíe en su capacidad: No pierda nunca la visión positiva: usted tiene el talento, la creatividad y la tenacidad para encontrar soluciones, mejorando la productividad de su negocio y aprovechando las oportunidades comerciales.

- 	Adopte una nueva conducta: Una vez esté libre de deudas, podrá pasar con energía a desarrollar el hábito del ahorro y utilizar esos recursos para su beneficio.


La palabra crédito tiene su origen en el latín “creditum”, que significa cosa confiada. Por lo tanto, el término “crédito” está estrechamente asociado a “tener confianza”. 


Para el microempresario, un crédito es una manera de obtener financiación para el desarrollo de sus actividades productivas o comerciales. Se basa en una relación de mutua confianza con un ‘acreedor’ (entidad financiera), que cree que el ‘deudor’ cumplirá con el compromiso de retornar la cantidad prestada en un tiempo definido, más una cantidad adicional denominada ‘intereses’, que resultan siendo el “precio” del dinero prestado.
 

Al momento de escoger a la entidad financiera, es importante evaluar varios factores: el “precio” (o tasa de interés) que se cobra; la calidad de los servicios; y la garantía de respeto a los derechos de los clientes como “consumidores de productos financieros” (Ley 1328 de 2009 y Decreto 2555 de 2010). 

La educación financiera se define como la oportunidad a través de la cual las personas puedan desarrollar actitudes, comportamientos, conceptos, habilidades, conocimientos y competencias mínimas necesarias para tomar decisiones financieras con responsabilidad, y teniendo conciencia de los efectos que se puedan generar para su propio bienestar económico.

Permite además minimizar los riesgos en los que pueden incurrir los consumidores de productos financieros, orientándolos hacia la administración financiera que les permita hacer un uso adecuado de los servicios de microcrédito. Para esto es necesario entrenarse y adoptar una cultura financiera, basada en un cambio de mentalidad y de comportamiento para manejar las finanzas personales, familiares y del negocio de una manera sana y responsable. 

Quienes practiquen esta nueva cultura tendrán un mayor nivel de seguridad y confianza para comunicarse con sus asesores de crédito y con su entidad microfinanciera preferida; estarán en capacidad de entender y usar los conceptos y términos financieros básicos, mejorarán la administración de sus ingresos, tendrán un mayor control sobre sus deudas e incorporarán los conceptos de ahorro, inversión y riesgo en sus prácticas.

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